Planificar para la jubilación con su plan 401(k)

Planificar para la jubilación con su plan 401(k)

No importa su edad o qué tan cerca esté de jubilarse, es una buena idea reflexionar sobre sus planes financieros a largo plazo periódicamente. Si vive el estilo de vida de jubilación anticipada con independencia financiera (Financially Independent Retire Early, FIRE), sabe que se necesita mucha planificación que implica cancelar deudas de manera agresiva, reducir gastos y ahorrar activamente. Pero incluso si ese no es su enfoque, puede verificar su plan de ahorros haciendo estas preguntas.

¿Cuánto necesito ahorrar para la jubilación?

Los expertos recomiendan ahorrar entre el 10 % y el 15 % de sus ingresos anuales para la jubilación. Los profesionales de la jubilación también estiman que usted necesitará entre el 70 y el 90 % de sus ingresos actuales para vivir cómodamente durante la jubilación. Supongamos que gana $50,000 al año, necesitará el 80 % de ese ingreso y estará jubilado durante 30 años. En este escenario, deberá haber ahorrado $1.2 millones para el momento en que se jubile.

También debe considerar dónde planea vivir. A medida que se van elaborando algunos sitios web del gobierno, se observa que el costo de vida en el noreste es más alto que en el sur o el medio oeste. Desde compras costosas como comprar una casa hasta actividades semanales como comprar comestibles, los gastos se acumularán rápidamente. Si planea jubilarse en un lugar con costos de vida más altos de lo que está acostumbrado, debe agregar una protección a su fondo de jubilación mediante ahorros.

¿Cómo puedo maximizar los ahorros para la jubilación?

El primer paso para maximizar su cuenta es aprovechar al máximo el programa de contribuciones paralelas patrocinado por su empleador. Muchas compañías ofrecen igualar cierto porcentaje de los ingresos antes de impuestos que usted deposita en su cuenta 401(k) o 403(b). Si su empleador realiza una contribución equivalente de hasta el 6 % de sus ingresos, asegúrese de contribuir al menos el 6 %. Invertir solo el 3 % le haría desaprovechar dinero gratuito. Revise su paquete de beneficios para asegurarse de aprovechar al máximo cualquier programa de contribuciones paralelas que su empleador pueda ofrecer.

Si tiene más dinero para aportar, agréguelo a su plan 401(k) o a una cuenta de jubilación individual (Individual Retirement Account, IRA). Una cuenta IRA solo acepta contribuciones individuales y ofrece la flexibilidad de invertir en fondos a los que tal vez no tenga acceso con su plan 401(k). Si tiene una IRA Roth, colocará sus ingresos después de impuestos en la cuenta y no pagará impuestos sobre los retiros durante la jubilación. Por otro lado, las contribuciones a una IRA tradicional gravan impuestos diferidos, por lo que tendrá que pagar impuestos sobre los retiros durante la jubilación.

¿Cuáles son los diferentes tipos de inversiones 401(k)?

Los planes 401(k) y 403(b) patrocinados por el empleador tienen una lista seleccionada de fondos en los que puede invertir. Cada fondo está conformado por una combinación de valores —acciones, bonos y deudas a corto plazo. Los diferentes tipos de fondos conllevan diferentes niveles de riesgo.

• Los fondos conservadores se enfocan en inversiones aversas al riesgo, donde su dinero crecerá lentamente. Estos generalmente consisten en bonos de alta calidad con rendimientos comprobados, como los bonos del Tesoro de los EE. UU.
• Los fondos de valor tienen un nivel de riesgo medio y se espera que tengan un crecimiento moderado.
• Los fondos equilibrados invierten su dinero en acciones y bonos “seguros” y en acciones más riesgosas.
• Los fondos de crecimiento agresivo buscan las próximas acciones que llegarán a lo más alto. Eso significa que puede obtener mucho dinero a cambio, o ver cómo se agota mucho dinero.
• Los fondos especializados invierten en diferentes categorías de acciones, como productos farmacéuticos o energía. También puede utilizarlos para invertir en mercados extranjeros.
• Los fondos negociables en bolsa rastrean un sector o producto básico específicos, como el maíz o el arroz, o un índice de acciones. Se comercializan como acciones normales.
• Los fondos con fecha de vencimiento, también conocidos como fondos de ciclo de vida, ajustan sus inversiones de acuerdo con su fecha de jubilación proyectada. En lugar de elegir manualmente los fondos en los que desea invertir, el administrador del fondo hará esas selecciones por usted.

¿Cuánto riesgo debo asumir con mi cuenta de jubilación?

Las pautas generales recomiendan considerar su edad al determinar cuánto riesgo tomar. Cuanto más joven sea, más tiempo tendrá para recuperarse de las pérdidas. Puede darse el lujo de invertir más en acciones e inversiones más riesgosas, como fondos de crecimiento agresivo, con la esperanza de obtener altos rendimientos. Lo contrario se aplica a las personas que están más cerca de jubilarse. Con menos tiempo para recuperar posibles pérdidas, es una apuesta más segura invertir más en fondos que se centren en bonos, como los fondos conservadores.

De todas formas, es inteligente tener una cartera diversa a cualquier edad. Mezclar valores y distribuir sus inversiones en diferentes industrias puede ayudar a minimizar los efectos de las oscilaciones del mercado y producir mayores rendimientos a largo plazo.

¿Con qué frecuencia debo verificar mi plan 401(k)?

El Departamento de Trabajo de los EE. UU. considera que la jubilación es lo más costoso que vaya a comprar alguna vez. Recomienda revisar su plan 401(k) y otras herramientas de planificación financiera al menos una vez al año.

Las respuestas a estas preguntas pueden variar según sus metas, situación financiera y etapa de la vida. Ya sea que tenga hijos pequeños, esté armando el presupuesto para el nido vacío o esté a punto de jubilarse, cuanto antes comience a ahorrar, más dinero se espera que tenga durante la jubilación. Para obtener más consejos sobre cómo ser dueño de su futuro financiero, consulte nuestros cursos gratuitos enKEYS^® Online. Recuerde, siempre es una buena idea consultar con su planificador financiero para obtener más información y asesoramiento sobre su cartera.

By Nicole Mayer, GM Financial

Nicole Mayer is a whisk-taker with a fondness for desserts. From baking to organizing, she’s motivated by trying new things and sharing her knowledge. When she’s not in the kitchen rocking out to ‘80s music, you’ll find her serving up aces on the tennis court.